Sparquote, Sparziele und Altersvorsorge der Bevölkerung (G-SIG: 14011648)

Einen ersten allgemeinen Überblick über das Sparen der Bevölkerung geben die Volkswirtschaftlichen Gesamtrechnungen (VGR) des Statistischen Bundesamtes. Die durchschnittliche Sparquote der privaten Haushalte in Deutschland hat 1999 auf gesamtwirtschaftlicher Ebene 9,9 % des verfügbaren Einkommens betragen. Sie belief sich 1991 auf 13,0 % und ist seitdem kontinuierlich zurückgegangen.

Die VGR-Sparquoten liegen nicht getrennt nach alten und neuen Ländern vor. Eine Interpretation der VGR-Sparquoten hinsichtlich des Sparens der privaten Haushalte im engeren Sinne, auf die die Kleine Anfrage abzielt, wird dadurch erschwert, dass der Sektor der privaten Haushalte in den VGR auch die privaten Organisationen ohne Erwerbszweck (z. B. Verbände) und die Betriebe von Selbstständigen (sofern es sich nicht um Kapitalgesellschaften und bestimmte Personengesellschaften handelt) umfasst. Welche Rückschlüsse auf Sparvehalten und Sparziele der Bevölkerung aus gesamtwirtschaftlichen Daten gezogen werden können, ist in der Antwort auf Frage 4 ausgeführt.

Nach alten und neuen Ländern getrennte Ergebnisse für die privaten Haushalte im engeren Sinne werden von den Einkommens- und Verbrauchsstichproben (EVS) des Statistischen Bundesamtes bereitgestellt. Zur Berechnung der Sparquote werden hierbei als verfügbare Einkommen die ausgabefähigen Einkommen und Einnahmen zugrunde gelegt, die sich im Durchschnitt nur wenig vom Haushaltsnettoeinkommen unterscheiden.

Die durchschnittliche Sparquote aller privaten Haushalte in Deutschland belief sich in der EVS 1998 auf 11,9 % nach 13,1 % in der EVS 1993. Sie liegt höher als die anders abgegrenzte VGR-Quote, die 10,2 % in 1998 und 12,4 % in 1993 beträgt, und ist um 1 Prozentpunkt weniger als diese im gleichen Zeitraum zurückgegangen. Die durchschnittliche Sparquote aller ostdeutschen Haushalte belief sich 1998 auf 10,8 % nach 12,2 % 1993 und war nur wenig niedriger als die durchschnittliche Sparquote aller westdeutschen Haushalte, die gleich hoch war wie bei allen Haushalten in Deutschland. Welche weiteren Informationen über das Sparverhalten der Bevölkerung aus den Daten der EVS gewonnen werden können, ist in den Antworten auf die Fragen 2 und 3 dargestellt.

Zum Sparen der Bevölkerung liegt mit den Einkommens- und Verbrauchsstichproben (EVS) des Statistischen Bundesamtes für die Erhebungsjahre 1988, 1993 und 1998 umfangreiches Datenmaterial vor, das tiefgegliederte Analysen zulässt. Der Mikrozensus eignet sich dagegen nicht zur Beantwortung der gestellten Fragen, da er nur grobe Informationen zum Einkommen und nur vereinzelte, sporadische Informationen zum Sparen erhebt.

Da die Kleine Anfrage auf das Sparen der Bevölkerung vor dem Rentenalter gerichtet ist, werden im Folgenden und bei der Beantwortung der Frage 3 sowie in den anliegenden sieben Tabellen die Ergebnisse der EVS für private Haushalte genannt, deren Bezugsperson (Haushaltsvorstand, Haupteinkommensbezieher) unter 65 Jahre alt ist. Diese Ergebnisse sind durch Sonderauswertungen des Bundesministeriums für Arbeit und Sozialordnung aus anonymisiertem Mikrodatenmaterial der EVS gewonnen. Wegen der vorgenommenen Altersbegrenzung weichen sie von veröffentlichten Ergebnissen des Statistischen Bundesamtes ab, die z. B. in der Antwort auf Frage 1 zugrunde gelegt sind. Außerdem sind geringfügige Abweichungen der Beträge gegenüber Auswertungen aus dem Originaldatenmaterial möglich, weil in der zur Verfügung gestellten Mikrodatenbasis aus Datenschutzgründen 2 % der Datensätze und die Datensätze von Haushalten mit mehr als 6 Personen fehlen.

In den anliegenden sieben Tabellen sind die Haushalte mit einer Bezugsperson unter 65 Jahren nach der Höhe ihres verfügbaren Einkommens, nach der Haushaltsgröße und danach gegliedert, ob ihre Ersparnis im Berichtszeitraum größer Null oder kleiner bzw. gleich Null war. Die Tabellen 1 bis 5 geben für die so gebildeten Gruppen und deren Zusammenfassungen an: die hochgerechnete Anzahl der Haushalte (ohne Ausgleich für die in der Mikrodatenbasis fehlenden Datensätze), das verfügbare Einkommen, die Ersparnis und die Sparquoten in Westdeutschland 1988, 1993 und 1998 sowie in Ostdeutschland 1993 und 1998.

Die Tabellen 6 und 7 geben ergänzend die durchschnittlichen Vermögensbestände derselben Haushalte in den alten und neuen Ländern im Jahre 1998 an, gegliedert nach den Hauptformen des Privatvermögens. Tabellenfelder, für die Angaben von weniger als 25 befragten Haushalten vorliegen, enthalten wegen zu großer statistischer Unsicherheit das Zeichen „/“ statt Zahlenangaben.

Bei den Ergebnissen der EVS ist zu beachten, dass Haushalte mit sehr hohen Nettoeinkommen (monatlich 1988 über 25 000 DM und 1993 sowie 1998 über 35 000 DM) nicht in die EVS einbezogen sind; die Aussagefähigkeit der EVS ist dadurch jedoch für Fragen, die sich auf Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen beziehen, nicht beeinträchtigt. Die Nichteinbeziehung der Haushalte von Ausländern in der EVS 1988 dürfte den Vergleich mit 1993 und 1998 nicht wesentlich beeinträchtigen. Die durchschnittlichen Sparbeträge und Sparquoten der einzelnen Haushaltsgruppen mit Aufteilung der Haushalte danach, ob die Ersparnis im Berichtszeitraum größer Null oder kleiner bzw. gleich Null ist, sind 1998 nur eingeschränkt vergleichbar mit 1993 und 1988, weil 1998 die Einnahmen und Ausgaben nur für ein Vierteljahr statt für ein ganzes Jahr erhoben worden sind und sich deshalb für das Sparen und Entsparen als Saldo zwischen Einnahmen und Ausgaben größere Beträge gegenüber früher einstellen. Beim Zeitvergleich ist außerdem zu berücksichtigen, dass viele Haushalte im Zeitverlauf in höhere Einkommensklassen wandern und dass ein und dieselbe Einkommensklasse in den späteren Jahren eine geringere Kaufkraft und Sparfähigkeit repräsentiert als im vorhergehenden Erhebungsjahr; beides führt dazu, dass die Sparquoten für eine bestimmte Einkommensklasse und Haushaltsgröße im Zeitverlauf sinken.

Die Tabellen 1 bis 5 zeigen, dass bei gegebener Haushaltsgröße die Häufigkeit der sparenden Haushalte und die Sparquote mit dem Einkommen steigen, was den bekannten Zusammenhang zwischen Einkommen und Sparfähigkeit bestätigt. Außerdem ist trotz aller statistisch-methodischen Einschränkungen zuverlässig erkennbar, dass zum einen ein beachtlicher Teil der Haushalte Ersparnisse bildet, selbst wenn das Einkommen im Verhältnis zur Haushaltsgröße sehr niedrig ist, und dass zum anderen ein beachtlicher Teil der Haushalte entspart oder eine Ersparnis von Null hat, selbst wenn das Einkommen im Verhältnis zur Haushaltsgröße hoch ist. Den Tabellen 6 und 7 ist zusätzlich zu entnehmen, dass auch die Vermögensbestände bei gegebener Haushaltsgröße in der Regel mit dem Einkommen steigen (mit Ausnahmen bei den niedrigsten Einkommen) und dass die entsparenden bzw. nicht sparenden Haushalte Vermögensbestände haben, die in großem Maße den Vermögensbeständen der sparenden Haushalte bei gleicher Personenzahl, mit gleichem Einkommen und im gleichen Gebiet entsprechen.

Aus diesen Befunden folgt, dass aus dem verfügbaren repräsentativen statistischen Datenmaterial über das Sparen der privaten Haushalte keine Einkommensgrenzen ableitbar sind, die angeben, welche Haushalte ihr Einkommen voll für den Lebensunterhalt benötigen und welche Haushalte sparen können. Die Gültigkeit des allgemeinen Zusammenhangs zwischen Einkommen einerseits und Sparen sowie Vermögen andererseits ist jedoch empirisch gesichert.

Ungefähr drei Viertel der Haushalte in den alten und neuen Ländern mit einer Bezugsperson unter 65 Jahren haben laut EVS im jeweiligen Erhebungszeitraum Ersparnisse gebildet. Bei Einpersonen-Haushalten sind es ungefähr zwei Drittel. Der Anteil sparender Haushalte ist im Zeitverlauf relativ stabil. Einzelheiten dazu und zur durchschnittlichen Höhe der Sparbeträge je nach Haushaltsgröße können den Tabellen 1 bis 5 entnommen werden. Aus den Vermögensbeständen, die in den Tabellen 6 und 7 wiedergegeben sind, ergibt sich, dass viele der im Berichtszeitraum entsparenden oder nicht sparenden Haushalte offenbar vor dem Berichtszeitraum zu den Sparern gehört haben. Auf die methodischen Bemerkungen in der Antwort auf Frage 2 wird verwiesen.

Die gesamtwirtschaftliche Finanzierungsrechnung der Deutschen Bundesbank für 1991 bis 1999 zeigt, dass im Sektor der privaten Haushalte (Abgrenzung wie in der Antwort auf Frage 1 erwähnt) die Struktur der Vermögensbildung kurzfristigen Veränderungen unterliegt und insbesondere die Struktur der Geldvermögensbildung stark von Jahr zu Jahr schwankt (vgl. Deutsche Bundesbank, Statistische Sonderveröffentlichung 4, Dezember 2000, S. 26). Summiert über die neun Jahre beliefen sich die Bruttoinvestitionen der privaten Haushalte in Sachanlagen und in Geldvermögensanlagen auf jeweils 2,5 Billionen DM. Davon wurden 45 % durch Sparen, 27 % durch zusätzliche Kreditaufnahme, 25 % durch Abschreibungen auf Sachanlagen und 3 % durch Vermögensübertragungen finanziert.

Aus dieser Finanzierungsstruktur und aus den Schwankungen in der Struktur der Vermögensbildung folgt, dass das Sparen der privaten Haushalte nicht eindeutig auf bestimmte Anlageformen aufgeteilt werden kann. Ebenso wenig können die Anteile einzelner Sparziele statistisch festgestellt werden, denn oftmals werden mehrere Sparziele zugleich verfolgt, es wird teilweise gespart ohne Festlegung auf ein konkretes Sparziel, ein bestimmtes Sparziel kann mit verschiedenen Anlageformen realisiert werden und eine bestimmte Anlageform kann für verschiedene Sparziele genutzt werden. Außerdem verändern sich die Sparziele einer Person bzw. eines Haushalts im Verlauf des Lebens- und Familienzyklus und mit wachsendem Vermögen im Zuge der Vermögensbildung, so dass sich die Funktion früher getätigter Sparanlagen verschiebt. Aus diesen Gründen lässt sich auch durch Befragungen der Bevölkerung nicht eindeutig und mit dauerhafter Gültigkeit quantifizieren, wie sich die Anteile der Sparziele am Sparen entwickeln.

Rückschlüsse auf ausgewählte Sparmotive können auch aus den langfristigen Veränderungen der Anlagestruktur der Vermögensbestände nur begrenzt gezogen werden, denn diese werden zugleich von marktbedingten Wertänderungen und von Verhaltensänderungen bei der Vermögensanlage beeinflusst, die nicht einem bestimmten Sparziel zuzuordnen sind. So ist z. B. der Anteil der langfristigen Versicherungsansprüche am Geldvermögen der privaten Haushalte in der Abgrenzung der VGR zwar von 17,0 % am Jahresende 1991 auf 19,5 % am Jahresende 1999 gestiegen, was für sich genommen auf ein zunehmendes Gewicht des Altersvorsorgeziels hinweist. Erheblich stärker gestiegen ist aber in diesem Zeitraum der Anteil der Direktanlagen in Aktien (von 6,5 % auf 12,7 %) und der Anteil der Anlagen in Investmentfonds (von 4,1 % auf 10,5 %), was bei Aktien und Aktienfonds zu einem großen Teil auf den Anstieg der Börsenkurse und bei den Investmentfonds insgesamt auf eine generelle Änderung der Anlegerpräferenzen zurückzuführen ist.

Die künftige Förderung der zusätzlichen kapitalgedeckten Altersvorsorge ist an Voraussetzungen gebunden, die insgesamt eine Verstetigung des Sparens und eine erheblich stärkere Ausrichtung des Sparens auf das langfristige Ziel der Lebensstandardsicherung im Alter bewirken dürften. Wegen des breiten Spektrums der für die neue Förderung zugelassenen Anlageformen und wegen der daneben weiter bestehenden Förderung des Wohneigentums dürfte sich die Aufteilung des Sparens auf die verschiedenen Anlageformen ausgewogen entwickeln. Anteilsverschiebungen zwischen den Anlageformen lassen sich aus heutiger Sicht nicht zuverlässig prognostizieren.

Die Kostenberechnungen für die künftige Förderung der zusätzlichen kapitalgedeckten Altersvorsorge gehen von der Einschätzung aus, dass nach der Einführungsphase Sparleistungen in der Größenordnung von 50 bis 60 Mrd. DM jährlich gefördert werden. Dieses Volumen entspricht rechnerisch etwa gut einem Fünftel der durchschnittlichen Ersparnis der privaten Haushalte in der Abgrenzung der VGR im Zeitraum 1991 bis 1999. In dem genannten Betrag sind neben den Eigenleistungen der Geförderten insgesamt 11 Mrd. DM Zulagen enthalten. Diese ergeben zusammen mit der darüber hinaus gehenden Steuerentlastung durch Sonderausgabenabzug die Gesamtsumme von 19,5 Mrd. DM jährlich für die neue staatliche Förderung.

Ein aussagefähiger Anteil derjenigen an der Gesamtzahl der Bevölkerung bzw. Haushalte, die gegenwärtig überhaupt nicht zum Sparen für das Alter in der Lage wären und deshalb die vorgesehene staatliche Förderung nicht in Anspruch nehmen könnten, lässt sich nicht berechnen. In den Antworten auf die Fragen 2 und 3 ist unter Bezug auf die Tabellen 1 bis 7 bereits ausgeführt, dass auch bei sehr niedrigen Einkommen gespart und bei hohen Einkommen entspart oder nicht gespart wird und dass die Entsparer und Nichtsparer eines Berichtszeitraums in vielen Fällen zuvor zu den Sparern gehört haben dürften. Außerdem wird die gezielte Zulagenförderung für Bezieher niedriger Einkommen und für Familien mit Kindern – die in diesen Fällen weit über 50 % der Gesamtsparleistung ausmachen kann – deren Sparfähigkeit wesentlich verbessern und einen hohen Anreiz zum Sparen für das Alter setzen, so dass Haushalte mit geringer Sparfähigkeit durch Nutzung der neuen Förderung häufiger und mehr als bisher sparen dürften.

Die Bundesregierung geht nicht davon aus, dass der künftige staatlich geförderte Ausbau der zusätzlichen kapitalgedeckten Altersvorsorge die soziale Differenzierung vergrößert. Vielmehr dürfte die gezielte Zulagenförderung für Bezieher niedriger Einkommen und für Familien mit Kindern die Vermögensverteilung verbessern. Denn soweit Haushalte im unteren und mittleren Bereich der Verteilung der Privatvermögen zusätzlich Kapital für das Alter ansammeln und solange nicht all dieses Kapital für die Lebenshaltung im Alter verzehrt ist, wird die Vermögensverteilung künftig tendenziell gleichmäßiger sein als ohne die neue Zusatzvorsorge.