Abschlüsse und Kündigungen von Versicherungsverträgen für private Pflegevorsorge

[Antwort der Bundesregierung auf die Kleine Anfrage der Abgeordneten Pia Zimmermann, Susanne Ferschl, Matthias W. Birkwald, weiterer Abgeordneter und der Fraktion DIE LINKE. – Drucksache 19/28199 – Abschlüsse und Kündigungen von Versicherungsverträgen für private Pflegevorsorge V o r b e m e r k u n g d e r F r a g e s t e l l e r Die soziale Pflegeversicherung ist bislang als Teilleistungsversicherung konzipiert. Sie gewährt pauschale Leistungen, deren Höhe abhängig ist vom Pflegegrad – aber unabhängig von den tatsächlich anfallenden Kosten. Um diese Lücken zu verringern oder zu schließen, können private Pflegezusatzversicherungen abgeschlossen werden. Die Stiftung Warentest rät hierbei: „Eine solche Versicherung hat nur Sinn, wenn jemand so wohlhabend ist, dass er die Beiträge auf Dauer zahlen kann. […] Falls Sie kündigen müssen, verlieren Sie den Schutz und das gezahlte Geld.“ (Finanztest 5/2013, S. 71, ähnlich: Finanztest 11/2017, S. 81 sowie Finanztest 2/2020, S. 83). Tatsächlich sind die Beiträge privater Pflegevorsorgeprodukte in den letzten Jahren stark gestiegen, es ist die Rede von einer „Beitragsexplosion“ (https:// www.boerse-online.de/nachrichten/geld-und-vorsorge/private-pflegeversicher ung-beitragsexplosion-bei-policen-das-koennen-betroffene-tun-1029534513). Über die Stärke dieser Beitragsanstiege konnte die Bundesregierung auf eine erste Kleine Anfrage hin keine genauen Angaben machen (Antwort der Bundesregierung auf die Kleine Anfrage auf Bundestagsdrucksache 19/22944). Jedoch gab es Hinweise, dass die Kündigungen solcher Verträge in den letzten Jahren stark zugenommen haben.  1. Welche Anbieter bieten nach Kenntnis der Bundesregierung seit welchem Jahr Verträge für Pflegekostenversicherungen, und welche Anbieter bieten seit welchem Jahr Verträge für Pflegerentenversicherungen an? In den folgenden Übersichten sind die Anbieter von Pflegekosten- und Pflegerentenversicherungen aufgeführt. Außerdem wird das Jahr angegeben, in dem die ersten Verträge zu diesen Versicherungen abgeschlossen wurden. Die Zahlen zur Pflegetagegeldversicherung beinhalten auch die Verträge der geförderten Pflegevorsorge. Deutscher Bundestag Drucksache 19/28555 19. Wahlperiode 16.04.2021 Die Antwort wurde namens der Bundesregierung mit Schreiben des Bundesministeriums der Finanzen vom 15. April 2021 übermittelt. Die Drucksache enthält zusätzlich – in kleinerer Schrifttype – den Fragetext. Anbieter der Pflegekostenversicherung Jahr Allianz Private Krankenversicherungs-AG 1995 ARAG Krankenversicherungs-AG 1996 AXA Krankenversicherung AG 1986 Barmenia Krankenversicherung AG 2019 Continentale Krankenversicherung a. G. 1996 Debeka Krankenversicherungsverein a. G. 1986 DKV Krankenversicherung AG 1995 Gothaer Krankenversicherung AG 1987 Hallesche Krankenversicherung a. G. 1985 HanseMerkur Krankenversicherung AG 2013 Nürnberger Krankenversicherung AG 2019 uniVersa Krankenversicherung a. G. 2018 vigo Krankenversicherung VVaG 2009 Anbieter der Pflegerentenversicherung (Einzelversicherung) Jahr Allianz Lebensversicherungs-AG1 2012 Dortmunder Lebensversicherung AG 2019 Generali Deutschland Lebensversicherung AG 2006 Ideal Lebensversicherung a. G. 2002 Provinzial NordWest Lebensversicherung AG 2011 Proxalto Lebensversicherung AG 1999 Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland 2021 Volkswohl-Bund Lebensversicherung AG 2005 WWK Lebensversicherung a. G. 2010 Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG1 2010 1 Das Unternehmen hat einen kleinen Bestand aus Vertragsabschlüssen aus der Zeit bis 1994. (Quelle: Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin)  2. Wie viele Abschlüsse und wie viele Kündigungen gab es nach Kenntnis der Bundesregierung in jeweils jedem Jahr seit dem jeweils ersten Angebot für a) Pflegetagegeldversicherungen b) Pflegekostenversicherungen c) Pflegerentenversicherungen (bitte wenn möglich für die einzelnen Bundesländer und nach Geschlecht aufschlüsseln)? In welchem Monat liegen diese Zahlen aus dem jeweiligen Vorjahr jeweils vor? Die erfragten Anzahlen ergeben sich aus den folgenden Übersichten. Die Anbieter melden die Anzahlen fünf Monate nach Schluss des Geschäftsjahres der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Pflegetagegeldversicherungen Pflegekostenversicherungen Jahr Abschlüsse Kündigungen Abschlüsse Kündigungen 1995 64.331 38.354 37.612 20.797 1996 28.753 22.573 16.551 6.137 1997 31.154 18.099 4.001 5.884 1998 39.120 15.771 3.914 4.204 1999 30.028 16.511 5.229 4.240 Pflegetagegeldversicherungen Pflegekostenversicherungen Jahr Abschlüsse Kündigungen Abschlüsse Kündigungen 2000 43.311 15.331 8.390 3.029 2001 47.077 15.849 10.330 2.541 2002 38.066 15.331 12.727 2.806 2003 47.740 16.328 28.012 3.674 2004 39.901 18.225 12.346 5.912 2005 64.033 18.416 15.220 4.235 2006 111.508 19.566 11.364 5.088 2007 166.210 22.588 14.048 5.076 2008 142.088 29.274 11.662 5.297 2009 128.014 30.794 14.599 4.652 2010 157.331 33.948 17.881 5.024 2011 172.936 33.789 18.924 4.574 2012 280.162 36.367 19.691 5.567 2013 477.275 44.482 13.754 5.549 2014 310.266 47.786 9.321 5.558 2015 261.224 57.138 9.785 5.378 2016 229.820 58.040 8.954 4.966 2017 191.493 79.043 11.119 5.927 2018 169.601 68.481 8.933 5.225 2019 173.403 66.349 8.887 4.900 Pflegerentenversicherungen Jahr Abschlüsse Kündigungen 1999 6 - 2000 7 - 2001 3 - 2002 828 10 2003 1.565 157 2004 2.427 270 2005 4.902 403 2006 7.201 720 2007 9.134 1.098 2008 8.047 1.650 2009 8.591 2.016 2010 9.334 2.532 2011 12.908 2.780 2012 31.118 3.357 2013 30.124 4.284 2014 29.783 4.380 2015 21.918 4.937 2016 30.130 5.330 2017 19.338 6.065 2018 26.813 6.670 2019 13.552 6.326 (Quelle: BaFin)  3. Welche Kenntnis hat die Bundesregierung über die Entwicklung der Beiträge der in Frage 2 genannten Versicherungsprodukte? Auf der Internetseite der BaFin sind pro Geschäftsjahr Statistiken zur Entwicklung des Versicherungsbereichs veröffentlicht, www.bafin.de/DE/Publikationen Daten/Statistiken/Erstversicherung/erstversicherung_artikel.html?nn=8228488. Zu Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherungen der Krankenversicherer wird auf Tabelle 450 im Statistikteil zur Krankenversicherung verwiesen, zur Pflegerentenversicherung auf Tabelle 150 im Statistikteil zur Lebensversicherung.  4. In welchem Jahr haben nach Kenntnis der Bundesregierung welche Anbieter die Beiträge erhöht (bitte nach den in Frage 2 genannten Versicherungsprodukten aufschlüsseln; für das Jahr 2020 bitte jeweils den Monat der Beitragsanpassung mit angeben)? Die Anbieter von Krankenversicherungen müssen der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) die Grundsätze für die Berechnung der Prämien und die allgemeinen Versicherungsbedingungen dann vorlegen, wenn die Versicherung ganz oder teilweise den im gesetzlichen Sozialversicherungssystem vorgesehenen Kranken- und Pflegeversicherungsschutz ersetzen kann (substitutive Krankenversicherung). Da die Pflegekosten- und die Pflegetagegeldversicherung nicht substitutiv sind, kann die BaFin nicht auf systematische Meldungen zurückgreifen. Nach Kenntnis der BaFin haben im Jahr 2021 die folgenden Anbieter in mindestens einem Pflegegeldtarif den Beitrag angepasst: Allianz Private Krankenversicherungs-AG, Alte Oldenburger Krankenversicherung AG, ARAG Krankenversicherungs-AG, AXA Krankenversicherung AG, Barmenia Krankenversicherung AG, Bayerische Beamtenkrankenkasse AG, Concordia Krankenversicherungs-AG, Continentale Krankenversicherung a. G., Debeka Krankenversicherungsverein a. G., DEVK Krankenversicherungs- AG, Gothaer Krankenversicherung AG, Hallesche Krankenversicherung a. G., HanseMerkur Krankenversicherung AG, HUK-COBURG- Krankenversicherung AG, Inter Krankenversicherung AG, Landeskrankenhilfe V.V.a.G., LVM Krankenversicherungs-AG, Münchener Verein Krankenversicherung a. G., Nürnberger Krankenversicherung AG, Provinzial Krankenversicherung Hannover AG, R+V Krankenversicherung AG, Signal Iduna Krankenversicherung a. G., Süddeutsche Krankenversicherung a. G., Union Krankenversicherung AG, uniVersa Krankenversicherung a. G., Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG, Württembergische Krankenversicherung AG. Angaben, in welchem Monat Anpassungen wirksam wurden, liegen nicht vor. Pflegerentenversicherungen werden von Lebensversicherungsunternehmen angeboten. Die Beiträge werden während der Laufzeit grundsätzlich nicht angepasst.  5. Wie stellen sich nach Kenntnis der Bundesregierung für jedes einzelne Jahr die Kündigungsraten für die in Frage 2 erfragten Versicherungsprodukte dar (Änderungskündigungen bitte gesondert ausweisen)? Die Kündigungsraten in der Pflegetagegeldversicherung und Pflegekostenversicherung haben sich wie folgt entwickelt: Jahr Pflegetagegeldversicherung Pflegekostenversicherung 1995 12,3 % 19,5 % 1996 7,0 % 5,2 % 1997 5,3 % 5,1 % 1998 3,4 % 3,7 % 1999 3,4 % 4,0 % Jahr Pflegetagegeldversicherung Pflegekostenversicherung 2000 3,0 % 3,2 % 2001 3,0 % 2,4 % 2002 2,7 % 2,5 % 2003 2,8 % 2,6 % 2004 3,0 % 4,1 % 2005 2,9 % 2,8 % 2006 2,7 % 3,2 % 2007 2,6 % 3,0 % 2008 2,9 % 3,0 % 2009 2,7 % 2,4 % 2010 2,6 % 2,5 % 2011 2,3 % 2,1 % 2012 2,2 % 2,3 % 2013 2,1 % 2,2 % 2014 1,9 % 2,1 % 2015 2,1 % 2,0 % 2016 2,0 % 1,8 % 2017 2,6 % 2,1 % 2018 2,2 % 1,8 % 2019 2,0 % 1,7 % Für die Pflegerentenversicherung lässt sich die Bestandsentwicklung im Geschäftsjahr mit Angaben zu Rückkäufen, Beitragsfreistellungen und sonstigem vorzeitigem Abgang der Tabelle 150 in der BaFin-Statistik entnehmen. Im Übrigen wird auf die Antwort zu Frage 3 hingewiesen. Die Kündigungsraten können anhand dieser öffentlich zugänglichen Daten bestimmt werden.  6. Was genau gilt dabei nach Kenntnis der Bundesregierung jeweils als Kündigung, und was gilt nur als Änderung des Vertrags? Maßgebend sind die vereinbarten Vertragsbedingungen. Ein Überblick zu den getroffenen Vereinbarungen ist nicht möglich, weil der BaFin die Allgemeinen Versicherungsbedingungen nur in der substitutiven Krankenversicherung vorzulegen sind. Die Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherung sind nicht substitutiv. Im Übrigen wird auf die Antwort zu Frage 4 hingewiesen. Die Pflegerentenversicherung ist ein Lebensversicherungsprodukt. In der Lebensversicherung sind Versicherungsbedingungen generell nicht anzeigepflichtig.  7. Welche Länge hatten nach Kenntnis der Bundesregierung die durchschnittlichen Laufzeiten der gekündigten Verträge der jeweils in Frage 2 genannten Produkte?  8. Wie alt waren die kündigenden Personen im Durchschnitt entsprechend der in Frage 2 genannten Produkte? Die Frage 7 und 8 werden zusammen beantwortet. Der Bundesregierung liegen hierzu keine Informationen vor.  9. In welcher Höhe wurden nach Kenntnis der Bundesregierung bei Kündigung eines in Frage 2 genannten Produkts bereits eingezahlten Beiträge für Unternehmensgewinne, zur Beitragsstabilisierung der verbleibenden und ggf. hinzukommenden Versicherungsnehmerinnen bzw. Versicherungsnehmern oder für andere Zwecke verwendet? Alterungsrückstellungen, die in der Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherung aus Beiträgen aufgebaut wurden, werden im Fall der Kündigung an das Kollektiv der verbleibenden Versicherten vererbt. Dieser Effekt ist bereits prämienmindernd in der Tarifkalkulation berücksichtigt. Wird mehr Alterungsrückstellung frei als in der Tarifkalkulation angenommen, erhöht dies den Überschuss. Die Anbieter beteiligen die Versicherten entsprechend den aufsichtsrechtlichen Mindestvorgaben am Überschuss. Angaben dazu, in welchem Maß sich der Überschuss des Geschäftsjahres aus freigewordener Alterungsrückstellung in der Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherung speist, liegen der BaFin nicht vor. In der Pflegerentenversicherung wird die mit den Beiträgen gebildete Deckungsrückstellung im Fall der Kündigung verwendet, um die Auszahlung des Rückkaufswertes an den Versicherten bzw. die Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung zugunsten des Versicherten zu finanzieren. Einbehaltene Beträge (z. B. ein vereinbarter Stornoabzug) erhöhen den Überschuss. Die Anbieter beteiligen die Versicherten entsprechend den aufsichtsrechtlichen Mindestvorgaben am Überschuss. Angaben dazu, in welchem Maß sich der Überschuss des Geschäftsjahres aus freigewordener Deckungsrückstellung in der Pflegerentenversicherung speist, liegen der BaFin nicht vor. 10. Wie viele vorübergehend beitragsfrei gestellte Verträge gab es nach Kenntnis der Bundesregierung jeweils bei den in Frage 2 genannten Versicherungsprodukten in den letzten fünf Jahren mit verfügbaren Daten (bitte auch nach Jahren einzeln aufschlüsseln)? 11. Wie viele auf Wunsch von Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmern vorgenommenen Verminderungen des Tarifs (und damit der verschiedenen Leistungen) gab es nach Kenntnis der Bundesregierung jeweils bei den in Frage 2 genannten Versicherungsprodukten in den letzten fünf Jahren mit verfügbaren Daten (bitte auch nach Jahren einzeln aufschlüsseln)? Die Fragen 10 und 11 werden zusammen beantwortet. Der Bundesregierung liegen hierzu keine Erkenntnisse vor. 12. Welche Versicherer von den unter Frage 2 genannten Versicherungsprodukten boten ihren Kundinnen und Kunden an, infolge von etwaigen Zahlungsengpässen durch die Corona-Pandemie Beitragszahlungen für die Police aufzuschieben (z. B. Beitragsstundung), und welche Versicherer entschieden solche Anfragen seitens der Kundinnen und Kunden positiv (bitte jeweils nach Produkten wie in Frage 2 und nach Zahl der insgesamt ermöglichten Zahlungsaufschiebungen aufschlüsseln)? Laut BaFin haben 24 Krankenversicherer, die Pflegetagegeld- oder Pflegekostenversicherungen in ihrem Bestand führen, ihren Versicherungsnehmern zusätzlich zur Stundung in Bezug auf wesentliche Dauerschuldverhältnisse nach Artikel 240 § 1 des Einführungsgesetzes zum Bürgerlichen Gesetzbuche (EGBGB) andere bzw. darüber hinaus gehende Möglichkeiten angeboten, die Beiträge zumindest in der Krankheitskostenvollversicherung temporär zu reduzieren oder zu stunden: ARAG Krankenversicherungs-AG, AXA Krankenversicherung AG, Barmenia Krankenversicherung AG, Bayrische Beamtenkrankenkasse AG, Continentale Krankenversicherung a. G., Debeka Krankenversicherungsverein a. G., ERGO Krankenversicherung AG, Generali Deutschland Krankenversicherung AG, Gothaer Krankenversicherung AG, Hallesche Krankenversicherung a. G., HanseMerkur Krankenversicherung AG, HUK-Coburg-Krankenversicherung AG, Inter Krankenversicherung AG, Landeskrankenhilfe V.V.a.G., LVM Krankenversicherungs-AG, Münchener Verein Krankenversicherung a. G., Nürnberger Krankenversicherung AG, R+V Krankenversicherung AG, Signal Iduna Krankenversicherung a. G., Süddeutsche Krankenversicherung a. G., Union Krankenversicherung AG, Versicherer im Raum der Kirchen Krankenversicherung AG, vigo Krankenversicherung VVaG, Württembergische Krankenversicherung AG. Die zusätzlichen Angebote beinhalteten beispielsweise Stundungen in der Zusatzversicherung sowie Möglichkeiten zur kurzfristigen Ruhendstellung oder zum vorübergehenden Tarifwechsel ohne anschließende erneute Gesundheitsprüfung. Es liegen keine Informationen vor, inwieweit sich die zusätzlichen Angebote auch auf Tarife der ergänzenden Pflegeversicherung erstreckten. Laut BaFin haben auch Lebensversicherer Kunden zur Überwindung von etwaigen Zahlungsengpässen aufgrund der Corona-Pandemie Beitragsstundungen angeboten. Spezifische Informationen zur Pflegerentenversicherung liegen der BaFin nicht vor. Gesamtherstellung: H. Heenemann GmbH & Co. KG, Buch- und Offsetdruckerei, Bessemerstraße 83–91, 12103 Berlin, www.heenemann-druck.de Vertrieb: Bundesanzeiger Verlag GmbH, Postfach 10 05 34, 50445 K��ln, Telefon (02 21) 97 66 83 40, Fax (02 21) 97 66 83 44, www.betrifft-gesetze.de ISSN 0722-8333]